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千亿征信市场爆发 阿里、腾讯竞相掘金

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发表时间:2015-01-07 14:27作者:黄锴 滑明飞来源:21世纪经济报道

导读


1月5日,央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求八家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。这意味着,此前一直由央行主导的个人征信体系将迈出市场化重要一步。


这8家被要求开展个人征信准备工作的机构,包括芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。换言之,这8家机构或将成为我国首批商业征信机构。


芝麻信用、腾讯征信这类基于互联网的征信公司,可以看作是对央行征信体系的补充。除了在人群范围和数据分析维度上进一步完善外,它们还将提供更丰富化的征信应用场景。但也有业内人士指出,这类互联网征信公司在信贷方面的数据并未被充分验证过,因此其模型的精准度有待时间检验。


本报记者 黄锴 滑明飞 上海报道


征信业务大爆发


信用市场被认为是互联网的下一个金矿。根据宏源证券分析师的预测,中国个人征信市场空间为1030亿元,而目前个人征信和企业征信的总规模仅为20亿元。


据了解,目前我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中,征信中心作为央行直属事业单位,专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。截至2014年10月底,征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。而2014年前10个月,企业和个人征信系统的查询量就分别达到8398万次和3.27亿次。


眼下,芝麻信用等八家机构只是按要求做好准备,离真正取得牌照还有一段时日。而不同的机构间,未来在个人征信业务方面也各有侧重。


据悉,作为蚂蚁金服的子品牌,芝麻信用体系将包括芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列信用产品,背后则是依托阿里云的技术力量,对3亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据的整合。


具体说来,芝麻信用通过分析大量的电商交易及行为数据,对用户进行信用评估,判断用户的还款意愿及还款能力,继而为用户提供快速授信及现金分期服务。


蚂蚁金服方面向记者称,芝麻信用有着非常广泛的信用数据来源,日数据处理量在30PB以上,相当于5000个国家图书馆的数据总量,其中包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面的数据。


不久前,蚂蚁金服试运行的消费信贷产品“花呗”推出了赊销服务。有的用户能申请到几千的额度,有的用户能申请到几万,也有用户无法获得申请。在此过程中,阿里直接通过大数据运算分析完成评估和授信过程,判定透支额度。


腾讯也不甘落后。继微众银行之后,腾讯即将推出互联网征信体系。据悉,财付通团队早在2年前就开始推进征信业务的探索,帮助用户建立个人信用。公司称,腾讯征信将基于腾讯现有的QQ、微信活跃用户,以及在SNS、门户、娱乐等众多领域的群众基础,通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值,同时规避隐私,让用户建立起“信用即财富”的观念。


财付通表示,腾讯征信业务服务的对象主要包括两类,一是金融机构,通过提供互联网征信服务来为其降低风险;二是服务普通用户,用便捷的方式帮助他们获得信用记录,这些记录能反过来帮助其获得更多的金融服务。


机遇和挑战


那么,蚂蚁和腾讯会如何在征信中掘金呢?蚂蚁金服信用业务拓展的负责人邓一鸣称,公司在信用的应用场景上已有不少设想和研究。


在他看来,利用信用记录申贷就是一项非常重要的应用。“过去,无论谁借钱都是一样的利率,但在互联网金融的环境下,情况变了。”邓一鸣称,“现在,许多平台的借钱利息都是不同的,而识别利率最核心的就是信用。信用反映了你的融资能力,以及利率的优惠程度。这在未来一定有很大的空间和机会。”


第二是免押金服务。比如,用户在租车时需要刷预授权,一些用户没有办信用卡便无法租车。而芝麻信用可以为租车公司提供征信记录,信用评分高的人可以免去押金,也不必刷预授权。


第三个场景是办理出国签证。眼下,不少用户出国旅游时需要在银行存一大笔押金,而有了信用记录后,“那些消费记录,你的履约能力都可以帮你做证明。”


还有招聘场景。当用户在找工作时,许多公司都会对个人进行背景调查。此时,芝麻信用可以变成一个“信用中介”,帮助企业完成背景调查的过程。


在这些信用场景中,“最重要的是分享经济。”邓一鸣指出,“PP租车、人人快递等模式都是分享经济的产物。眼下,人人都可以是快递员,一个人一天跑几个点送快递,顺便赚点钱。这种模式越来越多,而这种模式下人与人之间的信任,都需要信用机制的介入。”在蚂蚁金服的理想状态下,信用体系未来能进入用户的金融生活和方方面面,成为不可或缺的一环。


除了为集团的整体战略服务,征信系统还可以输出。拍拍贷CEO张俊之前曾透露,芝麻信用曾来洽谈征信方面的合作事宜,芝麻信用希望向拍拍贷提供征信输出服务,而相关用户在拍拍贷借款后,其还款情况则需要再反馈给芝麻信用。但实际上,拍拍贷在验证芝麻信用的模型后,发现其准确度并不高。


张俊向记者解释说,“因为芝麻信用的数据里缺乏用户的违约数据,即没有用户真实的贷款记录,因此其模型的精准度大约只有拍拍贷的70%左右。”但记者尚无法对张俊所说的70%这个数据进行验证。


张俊称,在拍拍贷的风控模型里,用户的社交数据大约只占8%到9%的权重,消费数据的权重也不到10%。相比之下,用户的还款记录、还款行为占到50%到60%的权重。而这一类型的数据恰是P2P公司的核心竞争力。从这个角度看,P2P公司现下与互联网征信公司合作动力并不大。


“那些逾期和违约的数据,可以说是P2P公司用血和汗水换来的,是非常珍贵的数据。而我们不会把这些数据随便提供给其他机构。”张俊说道。


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